Memo Bank, créée en septembre 2020, se présente comme la nouvelle banque destinée aux professionnels et aux petites et moyennes entreprises, proposant à la fois des comptes bancaires et des crédits. Elle est l'une des rares offres nouvelles pour les professionnels ayant obtenu une licence bancaire, lui permettant ainsi de proposer une large gamme de services.
De nos jours, la majorité des banques en ligne et des néobanques qui se concentrent sur
le marché des comptes professionnels sont principalement destinées aux auto-entrepreneurs, aux travailleurs
indépendants et aux petites entreprises. Toutefois, les grandes entreprises peuvent ne pas trouver leur
place là-bas.
L'approche de Memo Bank est tout autre : elle se concentre sur les petites et moyennes entreprises avec un
chiffre d'affaires annuel d'au moins 2 millions d'euros. Elle ne s'oppose donc pas directement aux autres
offres de comptes professionnels en ligne déjà existantes, mais plutôt aux banques traditionnelles, qui sont
les seules à pouvoir jusqu'à présent proposer des comptes aux grandes PME.
Toutefois, les petites et moyennes entreprises ont des besoins essentiels en termes de services bancaires.
Outre l'utilisation d'un compte et d'une carte bancaire, elles nécessitent également un découvert, un accès
au crédit, un conseiller spécialisé et de nombreuses fonctionnalités pour simplifier leur gestion. Toutes
les néobanques ne offrent pas toujours ces services. Cependant, Memo Bank semble actuellement satisfaire ces
exigences. Elle possède la particularité d'être agréée comme établissement de crédit, ce qui en fait une
véritable banque.
À l'heure actuelle, Memo Bank offre trois options avec des prix allant de 49€ à 399€
mensuels. L'offre Basique, la première, est spécialement conçue pour les petites et moyennes entreprises,
même si Memo Bank ne précise pas clairement ce qu'elle entend par "petite". Il peut s'agir du chiffre
d'affaires, mais cette information n'est pas précisée.
L'offre Plus, qui est la formule milieu de gamme, est principalement recommandée par Memo Bank, tandis que
l'offre Illimité est spécialement conçue pour les plus grandes PME.
Il est important de noter que les 30 premiers jours sont inclus dans
toutes les offres de Memo Bank. Puisque toutes sont sans engagement, les clients ont la possibilité de
tester gratuitement la banque pour PME avant de prendre une décision concernant le transfert de leurs
fonds et transactions vers cette institution financière.
À l'origine non accessibles, les cartes bancaires sont maintenant disponibles chez Memo Bank. L'offre de
base comprend une seule carte physique, mais elles sont illimitées dans l'offre la plus chère. En outre,
il existe également des cartes virtuelles spécialement conçues pour les paiements en ligne.
Par la suite, le fonctionnement est assez proche de celui des néobanques : un nombre minimum
d'utilisateurs, des virements mensuels limités (à l'exception de l'offre Illimité) et un RIB français.
D'autre part, il n'y a pas de commission de mouvements, à la différence des frais élevés que les banques
traditionnelles facturent systématiquement.
Chez Memo Bank, il n'est pas possible d'accepter tous les statuts juridiques.
Chez Memo Bank, chaque compte bancaire est accompagné d'un ensemble de caractéristiques :
Transferts simples et répartis
Prélèvements SEPA entre sociétés
Classification des opérations
Nombre illimité de transactions historiques
Les autorisations varient selon l'utilisateur (à l'exception de l'offre Basique).
Les virements sont validés par un administrateur (à l'exception de l'offre Basique).
À l'origine, chaque proposition comprend la carte MasterCard One.
Toutefois, les clients peuvent choisir entre une carte Plus ou X.
Il est envisageable de commander une carte supplémentaire pour 5€ par mois pour ceux qui ne disposent
que de la carte One incluse dans leur offre. Par contre, en cas de remplacement de la carte One par une
carte Plus ou X, le client devra payer des frais supplémentaires de 6€ ou 20€ par mois par carte.
Il est aussi possible d'avoir une ou plusieurs cartes One tout en ayant une carte Plus ou X, en fonction
des besoins particuliers du client.
En plus de son positionnement, Memo Bank se démarque des autres offres en raison de son
agrément en tant qu'établissement de crédit. Ce statut est délivré par l'ACPR, l'autorité de régulation
bancaire, après un processus de développement rigoureux et est le plus difficile à obtenir. Toutes les
grandes banques traditionnelles possèdent cet agrément. De manière similaire, les néobanques comme Qonto ou
Shine sont habituellement des établissements de paiement, ce qui leur interdit de proposer des services de
crédit, des facilités de découvert autorisé ou des chéquiers aux clients.
Selon une vérification effectuée sur le site Regafi, Memo Bank est correctement classée en tant
qu'établissement de crédit.
Memo Bank a la possibilité de développer des services tels que le crédit grâce à son statut d'établissement
de crédit, tout en assurant une sécurité accrue pour ses clients. La garantie de leurs dépôts jusqu'à 100
000€ par compte est bénéficiée par ces derniers, assurée par le FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de
Résolution).
Comme nous l'avons vu, Memo Bank offre à ses clients des services de crédit et un
découvert autorisé, ce qui la différencie des autres néobanques pour le moment (même si l'évolution des
offres Prismea et Blank, bientôt lancées par le Crédit du Nord et le Crédit Agricole, reste à surveiller).
Toutefois, les informations sur le montant du découvert autorisé et son taux d'intérêt ne sont pas
précisées. Cette fonctionnalité est réservée aux offres Plus et Illimité.
Sur le plan financier, Memo Bank offre des prêts à la consommation qui présentent les caractéristiques
suivantes :
Entre 20 000 et 200 000 euros (il est possible de demander jusqu'à 1 million d'euros)
Remboursement d'une durée de 1 à 7 ans.
Financier des projets matériels ou immatériels (tels que l'acquisition d'un camion, la soumission d'un
brevet, l'acquisition d'un concurrent, etc.)
Il n'est pas donné d'exemple de taux d'intérêt. Toutefois, il convient de souligner que les périodes de
remboursement sont plutôt courtes, ce qui laisse entendre que l'entreprise doit posséder une capacité de
remboursement solide et être capable de supporter des mensualités élevées. La pérennité de ces prêts sera
conditionnée par la situation financière de l'entreprise et son revenu. Pour obtenir des renseignements plus
précis, il est recommandé de prendre contact directement avec la banque en fixant un rendez-vous sur son
site internet.
L'avantage majeur de Memo Bank réside dans sa capacité à fournir un financement, bien qu'il soit encore trop
tôt pour évaluer si ces crédits sont compétitifs par rapport à ceux offerts par les banques traditionnelles.
En plus des paiements par carte bancaire, Memo Bank permet aux
entreprises d'encaisser les paiements de leurs clients par prélèvement direct. Le but est de rendre le
processus de paiement plus facile pour le client.
Néanmoins, ce service est offert à la charge de frais supplémentaires :
Prix de base : 50€ par mois.
Prix Plus : 75€ par mois.
Limitée : 100€ par mois.
